L’assurance de prêt immobilier est essentielle dans la mise en place d’un projet immobilier, constituant un élément central du processus d’obtention d’un prêt immobilier.
Explication de l’assurance de prêt immobilier
Cette assurance sert de protection tant pour le prêteur que pour l’emprunteur.
Elle intervient dans des cas comme le décès, l’invalidité, la perte d’autonomie définitive ou encore le chômage.
Les établissements de crédit la demandent souvent lors de l’octroi d’un prêt immobilier, bien qu’il n’existe pas de loi qui impose sa souscription.
Elle assure la continuation du remboursement du prêt en cas d’événements imprévus impactant la vie de l’emprunteur.
Elle représente donc une sécurité pour l’emprunteur ainsi que pour la banque.
Les protections incluses dans l’assurance de prêt immobilier
Cette assurance propose diverses protections en fonction du contrat choisi.
Les couvertures incluent :
- le risque de décès : les assureurs définissent souvent une limite d’âge, généralement entre 60 et 70 ans, au-delà de laquelle ils ne couvrent plus ce risque. Si le décès survient avant cet âge, l’assurance prend en charge le remboursement,
- le risque d’invalidité, incluant la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire de travail (ITT), l’incapacité permanente partielle (IPP) et l’incapacité permanente totale (IPT). Chacune de ces situations est gérée différemment par l’assurance. Pour l’ITT, par exemple, le remboursement peut être forfaitaire ou proportionnel à la perte de revenu,
- le risque de chômage, uniquement en cas de licenciement. Une démission ne permet pas de bénéficier de cette couverture,
- Les risques de maladies dites « non objectivables ». Ces maladies, difficiles à identifier lors d’examens médicaux, incluent certains troubles du dos, les maladies psychosomatiques, la fatigue chronique et les états dépressifs. Si vous êtes affecté par une telle maladie entraînant une incapacité de travail ou une invalidité, vous pouvez activer cette garantie si elle est incluse dans votre contrat.
Ces protections vous garantissent que vos mensualités seront prises en charge en cas de réalisation d’un risque couvert.
Ainsi, votre projet immobilier pourra se poursuivre sans craindre une incapacité de remboursement du prêt.
Coût de l’assurance de prêt immobilier
Le coût de cette assurance est un facteur important lors de la souscription à un crédit immobilier.
Il varie selon plusieurs critères tels que l’âge de l’emprunteur, son état de santé, le montant du prêt, sa durée et les garanties choisies.
L’âge est notamment pris en compte par les assureurs. Par exemple, pour un emprunteur âgé de 20 à 30 ans, le coût de l’assurance peut représenter environ 0,25% du capital emprunté. Pour un emprunteur entre 45 et 60 ans, ce taux peut atteindre 0,45% du capital.
Il est crucial de comparer les différentes offres d’assurance de prêt immobilier pour trouver celle qui vous convient le mieux, aussi bien en termes de coût que de couvertures.
Il est peu connu que les coûts peuvent varier d’une ville à l’autre.
Pour bénéficier de l’assurance la moins chère, il est conseillé de demander des devis à des compagnies situées hors de votre ville. L’assurance proposée par MAAF pourrait être intéressante.
La législation entourant l’assurance de prêt immobilier
La législation encadre strictement cette assurance. Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ne sont plus obligés de choisir l’assurance proposée par leur banque. Ils peuvent sélectionner librement leur assureur, à condition que l’assurance offerte présente des garanties équivalentes à celles du contrat de groupe de leur banque.
En outre, la loi Hamon de 2014 autorise le changement d’assurance emprunteur dans les 12 mois suivant la signature du contrat de prêt. Depuis 2018, avec l’amendement Bourquin, il est possible de changer d’assurance chaque année à la date anniversaire du contrat.
Critères pour choisir une assurance de prêt immobilier
Le choix d’une assurance de prêt immobilier doit être mûrement réfléchi. Voici les principaux critères à considérer.
Il est primordial d’examiner les garanties offertes par l’assurance.
Un contrat adéquat doit couvrir les risques de décès, d’invalidité permanente, d’incapacité temporaire de travail et de chômage.
Ce sont les garanties minimales. Des couvertures supplémentaires peuvent être proposées et doivent être adaptées à votre situation personnelle et professionnelle.
Si vous exercez un métier à risque, il pourrait être judicieux d’opter pour une garantie spécifique.
Le coût de l’assurance est également un élément crucial. Le taux d’assurance, qui est un pourcentage du capital restant dû, varie selon l’âge, l’état de santé de l’emprunteur et le montant du prêt.
Il est donc essentiel de faire une comparaison détaillée des offres pour choisir la plus avantageuse.
Vérifiez également la possibilité de délégation de l’assurance. Grâce aux lois Lagarde et Hamon, vous avez la possibilité de choisir votre assurance en dehors de votre banque, ce qui peut entraîner des économies significatives.
L’impact de l’assurance de prêt immobilier sur votre crédit
L’assurance de prêt immobilier a un effet notable sur le coût total du crédit immobilier.
Elle représente entre 10 et 30% du coût total du crédit, d’où l’importance de bien choisir son assurance.
En cas de refus d’assurance par l’organisme prêteur, l’emprunteur peut faire appel à la convention AERAS.
Cette convention aide les personnes ayant un risque de santé aggravé à obtenir un prêt et une assurance.
L’assurance de prêt peut influencer le montant des mensualités de remboursement.
Le montant de l’assurance est souvent déduit du capital emprunté, ce qui augmente les mensualités.
Résiliation de l’assurance de prêt immobilier
Il est possible de résilier son assurance sous certaines conditions.
La loi Hamon permet la résiliation dans les 12 mois suivant la signature de l’offre de prêt. Depuis l’amendement Bourquin de 2018, la résiliation est également possible chaque année à la date anniversaire du contrat.
En cas de résiliation, l’emprunteur doit trouver un nouveau contrat offrant des garanties équivalentes à celles du contrat initial.
La banque prêteuse a alors 10 jours pour accepter ou refuser la substitution de l’assurance. Si elle est acceptée, votre nouvel assureur se chargera de la résiliation de votre ancien contrat.
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