Pour espérer obtenir un financement de la part d’une banque pour un projet immobilier, il est primordial que ce dernier soit faisable. Le taux d’endettement fait partir des paramètres qui vous donnent un aperçu de la faisabilité de votre projet immobilier. De même, cet indicateur vous permet d’être mieux préparé lors de votre entretien avec votre conseiller bancaire. Que faut-il savoir sur le taux d’endettement ? Le point dans cet article.
Taux d’endettement : définition
Le taux d’endettement est la valeur qui détermine le rapport entre les charges et les revenus. Il s’agit d’un paramètre qui permet aux banques de s’assurer la capacité d’emprunt de leurs clients avant de leur accorder un crédit. Ainsi, afin d’augmenter vos chances d’obtenir une réponse favorable à votre demande de financement, vous devez calculer votre taux d’endettement.
Par ailleurs, le taux d’endettement n’est pas le seul paramètre considéré au moment de l’analyse de votre dossier de prêt immobilier. La banque prend également en compte le taux d’usure calculé par la banque de France.
Comment déterminer le taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement se fait grâce à une formule assez simple. En effet, il faut faire le rapport entre les charges et les revenus fixes nets de l’emprunteur et le multiplier par cent.
En principe, les revenus fixes nets pris en compte dans le calcul de la variable sont :
- le salaire (pour les salariés) ou la plus-value (pour les autoentrepreneurs) ;
- les revenus locatifs (pour les bailleurs) ;
- les pensions alimentaires ;
- les allocations de logement ;
- les commissions, etc.
Certains organismes peuvent inclure dans leur calcul les allocations familiales. Les charges ou les dépenses considérées lors du calcul du taux d’endettement sont les prêts en cours, les loyers et les pensions payées.
En principe, pour que la banque accepte de financer votre projet immobilier, votre taux d’endettement ne doit pas excéder 33 %. Cependant, il est possible que l’établissement de crédit vous accorde un prêt, même si vous dépassez ce seuil.
Peut-on obtenir un prêt au-delà du taux d’endettement maximum ?
Quand le taux d’endettement dépasse 33 %, il existe de fortes chances que l’emprunteur ait des difficultés lors du remboursement. De plus, en cas de non-respect de deux échéances consécutives, il risque de se retrouver ficher à la banque de France.
Les banques ne refusent pas automatiquement de vous accorder un prêt quand votre taux d’endettement excède 33 %. Elles analysent d’abord votre reste à vivre et votre capacité d’emprunt. Si vous avez un reste à vivre et une capacité d’emprunt considérable, alors elles peuvent vous accorder un financement, bien que vous ayez dépassé le seuil fixé.
Par ailleurs, il existe certaines astuces pour vous aider à réduire votre taux d’endettement. Ainsi, vous pouvez :
- procéder au remboursement de vos crédits à la consommation en cours ;
- faire un rachat de crédits ;
- faire un apport personnel conséquent.
Si vous remplissez tous les critères, vous pouvez également faire un rachat de vos crédits à la consommation. Cette démarche vous permet de réunir tous vos crédits en un seul. De ce fait, vous ne payerez qu’une seule mensualité à un taux réduit.
Pour le remboursement de vos crédits à la consommation en cours, vous pouvez vous servir de votre épargne. De même, une épargne conséquente peut vous permettre d’augmenter votre apport personnel.
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